(495) 669-35-99

Главная arrow Кредит для бизнеса


Кредитный калькулятор
Поможет узнать размер процентной ставки..
Кредитный калькулятор

Кредит для бизнеса

У кого есть шанс получить ссуду для кредитования бизнеса?


Теоретически, такой шанс есть у любого предприятия или индивидуального предпринимателя. На практике в качестве главных критериев будут выступать такие факторы, как стаж коммерческой деятельности не меньше полугода и уровень прибыльности бизнеса.

Сколько времени необходимо банку для рассмотрения заявки по бизнес-кредиту?


Сроки рассмотрения заявки могут заметно различаться, в зависимости от банка. В одном банке такая процедура может быть проведена в течение одного дня, а в другом – растянется  на две недели. Некоторые банки разрабатывают и внедряют у себя специальные программы, в рамках которых кредитуется малый и средний бизнес, что приводит к заметному сокращению сроков рассмотрения документов. Нередко при этом сокращается и сам пакет требуемых документов.

Предусмотрена ли возможность получения бизнес-кредита без залога?


Да, практикуется предоставление кредитов и на беззалоговых условиях.

Это возможно, например, при выдаче кредита, который оформляется как овердрафт. Сумму овердрафта рассчитывают как определённый процент от оборотов, которые проходят через расчётный счёт предприятия.

Беззалоговый кредит также может выдаваться банком для тех клиентов, у которых в этом банке уже имеется положительная кредитная история. Размеры такого кредита, равно как и сроки его погашения, устанавливаются банком.

Возможность и условия кредитования без залога, применительно к конкретному банку, целесообразно выяснять у кредитных менеджеров именно данного, интересующего вас банка. В одном и том же банке могут применяться различные кредитные программы. К примеру, беззалоговым могут сделать микрокредит, не превышающий 850 тыс. рублей, или может быть предложен крупный кредит при условии лишь частичного его залогового обеспечения.

Если предприятие или индивидуальный предприниматель сдают “нулевую отчётность”, будет ли рассматриваться банком их заявка на кредит?


Да, будет, поскольку банк рассматривает управленческую отчётность по ведению коммерческой деятельности, а не регламентированную (сдаваемую в налоговую организацию).

Может ли банк предоставить отсрочку по выплате платежа при погашении бизнес-кредита?


Вероятность того, что банк пойдёт навстречу клиенту и согласится на отсрочку платежа, достаточно высока. Как правило, банк не очень заинтересован в утрате клиентом статуса платёжеспособного заёмщика. Скорее всего, кредитор посчитает более продуктивным сделать разовое послабление для должника, нежели обречь его на неравную борьбу с накручивающимися одна на другую штрафными санкциями.

Может быть изменён залог по кредиту, который уже выдан?


Да, заёмщик может обратиться с просьбой об изменении залога непосредственно в период осуществления кредитования.

В какой форме заёмщик получает кредитные средства?


Если по итогам рассмотрения кредитной заявки банк вынес положительное решение, то кредитные средства зачисляются на ссудный счёт (который уже имелся в банке ранее или только что открытый). Также для зачисления ссудных средств заёмщик может предоставить счёт, открытый в другом банке. Снятие наличных денег со счёта производится заёмщиком в обычном порядке, в соответствии с банковскими тарифами.

Предоставление бизнес-плана является обязательным условием при получении кредита?


Нет, данный документ не входит в число безусловно обязательных при подаче заявки на бизнес-кредит. Внесение (или невнесение) его в список требуемых документов определяется каждым банком индивидуально.

Какие факторы могут влиять на величину процентной ставки по кредиту?


Размер процентной ставки в наибольшей степени зависит от таких параметров как сумма кредитной суммы и срок кредитования. Также может оказывать влияние тот факт, являлось ли уже  раньше предприятие клиентом данного банка или нет.

Всегда способствует предоставлению более выгодных условий кредитования наличие у предприятия положительной кредитной истории.

Хотя условия кредитования бизнеса во всех банках приблизительно одинаковые, банки, в борьбе за клиента, всё же стараются, по возможности, выстраивать индивидуальную линию взаимоотношений с каждым заёмщиком, чтобы сделать эти условия ещё более привлекательными.

По какой схеме рассчитывается стоимость залогового имущества по кредиту?


Расчёт стоимости залогового имущества производится исходя из размера самого кредита, всей суммы процентов по нему и тех предполагаемых затрат, которые банк может понести в случае невозврата кредита и возникшей необходимости реализовать залог. Как правило, стоимость залога определяется суммой, которая на 40-50% превышает сумму основного займа вместе с процентами по нему за год.

Имеет ли заёмщик право продолжать пользоваться имуществом, отданным банку в залог?


Да, банки допускают такую возможность. К примеру, когда в качестве залогового обеспечения выступает товар, для гарантии выполнимости договорных обязательств в наличии всегда должно иметься такое количества товара, стоимость которого в денежном эквиваленте равна сумме, заявленной в договоре в качестве залоговой.

Автомобиль, находящийся в залоге, также может продолжать оставаться в использовании для коммерческих нужд предприятия, однако оригинал его технического паспорта будет оставаться в банке в течение всего периода погашения кредита.

Какой валюте стоит отдать предпочтение при получении бизнес-кредита?


В большинстве банков кредитование бизнеса производится в одной из трёх основных валют: евро, доллар США, российский рубль. Выбирая валюту для кредитования, нужно обратить внимание на величину конечных процентов по каждому из видов. Кроме того, если деятельность предприятия осуществляется с выходом на международные рынки, целесообразно просчитать возможность экономии на курсовой разнице.

У какого предприятия может возникнуть больше сложностей при получении кредита?


Не смотря на то, что программы кредитования малого и среднего бизнеса получают всё более широкое распространение, всё же крупному предприятию получить банковскую ссуду намного проще, а стоимость этой ссуды будет дешевле. Вызвано это тем, что малый бизнес, в силу своей недостаточной прозрачности, имеет у банкиров репутацию рискованного. К тому же, объективная оценка рисков для банков затрудняется отсутствием достаточной статистики по кредитованию этого вида.

Другие факторы, осложняющие получение кредита для бизнеса:

организация представлена на рынке меньше одного года;

бухгалтерский учёт ведётся в организации по упрощённой схеме (или вообще не ведётся);

организация не располагает имуществом, которое может быть предоставлено в залог.

Во всех этих случаях шансы получить кредит не являются безоговорочно нулевыми, однако сумма кредита наверняка окажется меньше ожидаемой, а проценты за пользование кредитом, наоборот, - выше.

Для каких целей можно брать кредит и нужно ли обязательно документально подтверждать факт его целевого использования?


Кредитные средства можно использовать для покупки различного рода оборудования (производственного, офисного, торгового), объектов недвижимости, техники. Можно также при помощи банковской ссуды увеличить размер оборотных средств или пополнить товарный запас. Обычно банки не предъявляют требований по подтверждению целевого использования кредитных средств, за исключением тех отдельных случаев, когда такое требование предусмотрено  конкретной кредитной программой и чётко зафиксировано в договоре.

Какое имущество может выступать залоговым обеспечением по кредиту?


В качестве залогового обеспечения может выступать движимое/недвижимое имущество, стоимость которого в денежном эквиваленте соответствует посчитанной залоговой сумме. Примерами залогового имущества являются: жилая или нежилая недвижимость, транспортные средства, оборудование (торговое, производственное), товар.

Вправе ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?


Обычно банки резервируют за собой такое право, фиксируя его отдельным пунктом в договоре. Но это отнюдь не означает, что кредитор может в любую минуту устроить “беспредел”, перед которым заёмщик окажется бессилен и беззащитен.

Рассмотрим, к примеру, гипотетическую ситуацию: предприятие-заёмщик переживает полосу финансовых затруднений и оказывается в крайне ослабленном состоянии. Кредитор, в стремлении спасти свои деньги, идёт на изменение условий и требует от заёмщика единовременного погашения всей суммы кредита, насчитав ему при этом проценты в двойном размере. При судебном разбирательстве в данной ситуации у предприятия будут достаточно реальные шансы выиграть дело против своего кредитора.

Развивается ли рынок бизнес-кредитования?


Кредитование бизнеса, как разновидность банковской услуги, существует, пожалуй, столько же времени, сколько существует бизнес. Ведь буквально с момента рождения любого бизнеса, ему всегда будут нужны средства на развитие; и далеко не всегда в наличии имеется достаточное количество собственных средств.

Сегодня данный сектор кредитования развивается всё более интенсивно. Всё большее число банков разрабатывают для себя это направление, выступая с предложениями различных кредитных программ и стараясь сделать услугу более привлекательной для клиентов. Банки не исключают в кредитной практике также и индивидуальный подход к заёмщику.

Наблюдается активный рост рынка микрокредитов. Данный продукт интересен и предпринимателям, позволяя им восполнить нехватку денежных ресурсов, и кредитной организации, поскольку данный вид кредитов предусматривает возвращение заёмных средств назад в довольно сжатые сроки.

Многие ли хозяйствующие субъекты прибегают к услуге бизнес-кредитования?

Развитие бизнеса обязательно требует денежных вливаний в него. Это аксиома. Как много и как часто нужно делать такие вливания – зависит от вида самого бизнеса и от тех целей, которые перед собой ставят. Кто-то предпочитает опираться только на собственные средства, вкладывая их в развитие по мере получения доходов от деятельности предприятия. Кто-то, разработав тщательно выверенный план долгосрочного развития, желает сразу инвестировать крупную сумму, которую не получится “перехватить” у друзей.

Получив однажды кредит, благополучно отработав его и вернув, добившись при этом и собственной выгоды, предприниматели вновь стремятся воспользоваться услугой кредитования. Тем более, что размер и условия получения каждого последующего кредита становятся всё более “дружественными”, благодаря наличию солидной положительной кредитной истории.

Что удерживает предпринимателей от принятия решения в пользу банковского кредита?


Серьёзным сдерживающим фактором для многих бизнесменов становится необходимость предоставления залога. В случае неблагоприятного развития событий, “с молотка” может уйти всё имущество предприятия. При таких условиях есть резон хорошо подумать над необходимостью получения банковского займа и над гарантированностью его успешного использования.

Но, как ни парадоксально, этот же самый фактор выполняет роль своеобразного гаранта не для одного только кредитора, но также и для заёмщика. Ведь на самом деле не выгодно ни одной из двух сторон доводить дело до ситуации, когда встал бы вопрос о таком способе погашения задолженности банку.

Заключаем кредитный договор с банком.  Где может быть подвох?


Центральный банк и соответствующие компетентные службы прилагают постоянные усилия, для того чтобы сделать кредит более прозрачным и свободным от скользких и двусмысленных моментов в отношении заёмщика. Тем не менее, с такими моментами всё равно приходится сталкиваться. Речь вовсе не идёт о каких-то противоправных моментах, нарушающих законодательство. Просто они могут быть не отвечать интересам какого-то конкретного заёмщика. Поэтому, подписывая договор, ни в коем случае не рассматривайте этот момент как простую процедурную формальность, полагая, что все условия, для всех и всегда одинаковы. После подписания невыгодных для себя условий, можно получить на будущее неприятную перспективу длительного и дорогостоящего оспаривания появившихся впоследствии невыгодных моментов (и с очень сомнительным результатом!). Договор ещё до подписания обязательно должен быть тщательно изучен (в идеале – при помощи специалиста), обращая особенно пристальное внимание на всяческие проценты, штрафные санкции и всё-всё, что написано подозрительно мелкими буквами.

Особое внимание обращаем на следующие параметры:

- полная стоимость кредита. Сопровождается ли основная процентная ставка какими-либо комиссионными платежами.

- период кредитования, график погашения задолженности, условия досрочного возврата займа;

- наличие особых договорных условий; штрафные санкции, применяемые в случае их невыполнения;

- другие штрафы, пени

Можно ли обойтись без бизнес-кредита, заменив его обычным потребительским кредитом?


Действительно, возможны отдельные случаи, когда такая замена будет вполне целесообразна – конкретное лицо берёт ссуду в банке и расходует средства на своё усмотрение, беря при этом на себя полную ответственность. Правда, существенная разница между двумя этими видами кредитов может сразу же проявиться в сумме получаемых средств. Кроме этого, осуществляя кредитование предприятий, банки, помимо стандартных, обеспеченных залогом, вариантов могут также взять на рассмотрение и вариант, не имеющий стопроцентного залогового покрытия. Не смотря на то, что бизнес-план не входит в перечень обязательных для представления документов, его наличие, тем не менее, может подвигнуть банк на определённые шаги навстречу заёмщику. Если, по мнению банковских аналитиков, развитие будущего производства и его предполагаемая доходность будут достаточными для покрытия кредита, банк может выдать ссуду с частичным залоговым обеспечением.

Какими законодательными документами регламентируется рынок кредитования бизнеса и какие органы участвуют в его формировании?


Кредитный рынок регулируется нормативными актами Центрального Банка. Вместе с этим, вся деятельность, регламентирующие документы, принципы разрешения спорных вопросов базируются на Гражданском Кодексе РФ. Каждый банк имеет также свои внутренние документы, определяющие критерии по оценке платёжеспособности клиентов, прописывающие всю процедуру выдачи кредитов.

Кому кредиты нужнее – новичкам бизнеса или развитым предприятиям?


Как правило, потребность в заёмных средствах возникает тогда, когда предприятие переживает период интенсивного развития и собственных средств становится недостаточно. Становление бизнеса и его первые шаги, наоборот, чаще производятся с опорой на собственные средства. Хотя, в любом правиле возможны исключения, а поэтому имеют место также и случаи, когда обращаются за кредитами для открытия своего дела. В этих случаях речь идёт о минимальных суммах, за которые предприниматель вовсе не должен держать отчёт перед кредитором, как именно были потрачены заёмные средства.

Каков необходимый пакет документов для подачи заявки на кредит для бизнеса?


В требованиях различных банков могут наблюдаться некоторые отличия. Оказывать влияние на пакет документов может также определённая кредитная программа. К примеру, предоставление бизнес-плана в одном случае может быть обязательным, а в другом – нет.

Всегда необходимыми являются:

- уставные учредительные документы (подтверждают реальное существование правомочной организации);

- финансовая отчётность (чем более “прозрачной” она будет, тем на меньшую процентную ставку можно рассчитывать);

- в случае целевого кредита – документы по планируемому использованию ссудной суммы.

Какие меры могут применяться к недобросовестным заёмщикам?


По мере того, как крепнет финансовая стабильность самих кредитных организаций, всё более уравновешенными становятся и взаимоотношения кредитора с теми из своих должников, которые, по разным причинам, попали в категорию так называемых “недобросовестных”. Сегодня банки до последней возможности стараются не применять крайние меры, такие как продажа залогового имущества, если должник продолжает оставаться в контакте с банком и не делает попыток скрыться. В таких случаях более продуктивными бывают переговоры и совместный поиск взаимоприемлемого решения. Если кредитные средства вложены в коммерческую деятельность, которая демонстрирует признаки развития и всего лишь испытывает кратковременные затруднения, а заёмщик, со своей стороны, предоставляет требуемую информацию – банк может рассмотреть варианты реструктуризации или рефинансирования задолженности.

Когда от банка может последовать безоговорочный отказ в кредите?


Безоговорочный отказ в выдаче кредита со стороны банка последует в случае, если по результатам проверки соискателя кредита обнаружится, что за ним уже числятся  взятые ранее и невозвращённые банковские ссуды. Проверка такого рода в обязательном порядке будет проведена банковской службой безопасности, чтобы уменьшить возможные риски кредитора.

Также однозначный отказ в кредите может последовать, если аналитики банка решат, что предприниматель собирается вложить средства в абсолютно безнадёжное или откровенно авантюрное предприятие.

Имеет ли место поддержка государства в деле формирования рынка бизнес-кредитования?


Такие важнейшие характеристики кредита как годовая процентная ставка и его полная стоимость во многом определяются стоимостью денежных ресурсов. Государство, в рамках общенациональной программы, призванной поддержать развитие малого и среднего бизнеса, оказывает помощь банкам в части предоставления им денежных ресурсов для кредитования данного предпринимательского сектора. Выгода при этом – обоюдная: и для государства (так как развивается наиболее активная часть предпринимательства) и для кредитных организаций.

Какой срок считается оптимальным при взятии кредита на развитие бизнеса?



На выбор оптимального срока неизбежно влияют такие индивидуальные характеристики как цель получения займа, прогнозируемая прибыль, которая будет использована для погашения долга. Сроки нужно выбирать таким образом, чтобы, с одной стороны, избежать чрезмерной финансовой нагрузки на предприятие, а с другой стороны – не переплачивать на процентах.

Выбирая меньший срок, заёмщик получает вместе с этим и меньшую ставку. Но не стоит сбрасывать со счёта то, что оформление кредита требует немалых затрат времени и денежных средств: сбор пакета документов (включая платные), процедура оценки имущества, предоставляемого банку в залог.

Больший срок, с другой стороны, позволяет уменьшить ежемесячный взнос, а следовательно – даёт возможность получить кредит на большую сумму.

Если целью кредитования является увеличение оборотных средств, и скорость оборачиваемости средств достаточно высокая – тогда, как правило, ссуда выдаётся на срок меньший, в сравнении с кредитованием для пополнения внеоборотных активов.

Нужно принять в расчёт и такой момент, как наличие (отсутствие) возможности досрочного возврата заёмных средств, и просчитать максимально выгодную схему досрочного погашения задолженности, чтобы избежать необходимости выплачивать проценты за весь срок, установленный изначально.

Что понимают под инвестиционными кредитами предприятиям?


Инвестиционными кредитами называют банковские ссуды, которые выдаются для предприятий малого и среднего бизнеса на приобретение ими внеоборотных активов, с целью строительства бизнес-объектов, для модернизации оборудования. Все инвестиционные кредиты предоставляются предприятиям в пользование на длительный срок.

Существует ли ещё какой-нибудь способ снизить уровень расходов по кредиту?


Всегда является целесообразным рассматривать в качестве своего потенциального кредитора прежде всего ту кредитную организацию, в которой предприятие имеет свои счета и при посредстве которой проводятся все финансовые операции. При постоянном взаимодействии с одним и тем же банком заметно сокращается время, необходимое для обеспечения контакта с его сотрудниками, для сбора документов. Помимо этого, неоспоримым плюсом в такой ситуации становится устоявшееся уже партнёрство и хорошая кредитная история. Для своего постоянного клиента банк скорее согласится пойти на скидки или на смягчение условий при возникших затруднениях.

Всё вышесказанное, однако, не отменяет возможности и полезности изучения предложений, исходящих от других кредитных учреждений. Иногда именно “чужой” банк, борясь за нового клиента, может предложить условия намного более выгодные. Кроме того, в “родном” банке, к сожалению, иногда могут происходить и резкие перемены во “внутренней политике”, что нередко влечёт за собой утрату комфортных отношений, существовавших ранее.

Что понимают под анализом деловой репутации?


В отношении каждого предприятия, обратившегося в банк за кредитом, проводится анализ всей доступной для ознакомления информации, которая характеризует такие его аспекты как платёжеспособность, деловая чистоплотность, наличие/отсутствие неисполненных обязательств перед партнёрами по бизнесу, отзывы о его деятельности. Источниками  информации подобного рода могут служить средства массовой информации, Интернет.

По каким критериям оценивается кредитная история?


Разные банки могут придерживаться различных критериев оценки. В качестве универсального критерия  может выступать наличие у клиента хотя бы одного займа, погашенного в соответствии со сроками, определёнными банком. При этом допускается просрочка длительностью в несколько дней. Такая просрочка не оказывает отрицательного влияния на результат оценки кредитной истории, поскольку считается технической.