(495) 669-35-99

Главная arrow Потребительские кредиты


Кредитный калькулятор
Поможет узнать размер процентной ставки..
Кредитный калькулятор

Потребительские кредиты

В чём особенности потребительского кредита?

Термином потребительский кредит называют предоставление заёмных средств для использования их заёмщиком на потребительские цели. Потребительскими считаются такие цели, которые не связаны с коммерческой деятельностью. Типичным примером кредитов такого вида являются кредиты на приобретение товаров длительного пользования: автомобилей, бытовой техники, мебели, мобильных телефонов. Выдача потребительского кредита возможна с целью оплаты не только товаров, но и различных услуг (туристических, образовательных, медицинских). Допускается выдача потребительского кредита, денежные средства которого могут быть использованы заёмщиком по своему усмотрению.

В роли кредитора может выступать или торгово-сервисная компания, или кредитное учреждение. В роли заёмщика выступает физическое лицо (так называемый потребитель). В реальной практике большая часть потребительских кредитов выдаётся всё-таки именно банками. Торгово-сервисной организации далеко не всегда выгодно оказание подобной услуги. Это объясняется, во-первых, тем, что любое предприятие почти всегда испытывает острую потребность в оборотных средствах, в то время как предоставление кредита уменьшает объём “сиюминутно” доступных активов. Другая причина, по которой торгово-сервисные компании отнюдь “не горят” желанием развивать данную услугу – неизбежный в этом случае рост издержек предприятия (за счёт закупки необходимого программного обеспечения, за счёт организации службы по взысканию задолженностей). Принимая на себя груз предоставления услуги потребительского кредитования, некредитная по своей природе организация вынуждена заниматься, по сути, непрофильной деятельностью. Всё-таки, что ни говори, а выдача кредитов – это чисто банковская прерогатива.

Какие существуют виды потребительских кредитов?

Можно проводить классификацию потребительских кредитов по разным признакам. Например, по их целевому характеру: при этом всё многообразие кредитных программ условно разделится на 2 категории – целевые и нецелевые. Оформление целевых кредитов производится, как правило, по месту приобретения товара (попросту говоря – в магазине). Оформление нецелевого кредита производится непосредственно в банковском учреждении.
С точки зрения наличия (или отсутствия) залога можно, соответственно, разделить все кредиты на залоговые и беззалоговые.
По срокам, отводимым на рассмотрение кредитной заявки, все потребительские кредиты делят на два подвида: “быстрые” (заявка рассматривается 15-60 минут), а также “классические”  (рассмотрение заявки занимает 2-14 дней).
Здесь рассмотрены несколько основных разновидностей классификации потребительских кредитов, помимо которых существуют также и другие.

Кто может получить потребительский кредит?


Претендентом на получение потребительского кредита может быть физическое лицо, которое соответствует определённому набору банковских требований. В разных банках эти требования могут не совпадать полностью, однако среди них есть одно, являющееся универсальным и абсолютно обязательным: для получения кредита совершенно необходим  постоянный источник доходов. Для подавляющего большинства граждан таким источником является заработная плата. Правда есть кредитные организации, которые соглашаются кредитовать неработающих пенсионеров. Помимо заработной платы граждане могут иметь и другие источники доходов: доходы от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды от инвестированных средств. Однако альтернативные источники доходов кредиторы, как правило, соглашаются учитывать лишь в качестве дополнения к “традиционной” заработной плате. Все “альтернативные” источники доходов также в обязательном порядке документально подтверждаются (к примеру, в случае сдачи в аренду недвижимости необходимо предоставить налоговую декларацию, подтверждающую факт уплаты налога на доходы).

Каков минимальный возраст для соискателя потребительского кредита?


Для большинства банков этот возраст - 21 год. Но существуют банки, предоставляющие кредиты тем, кто достиг 18 лет.

Какой возраст считается максимально допустимым для того, кто хотел бы получить потребительский кредит?


В разных банках этот показатель может варьироваться в диапазоне 55-70 лет. В то же время нужно чётко различать две разные формулировки, используемые банками: в одном случае -  максимальный возраст, допускаемый “в день подачи кредитного заявления”; в другом случае - максимальный возраст, который допускается “на последний день кредитного периода”. Рассмотрим два примера. Предположим, вы решили получить ссуду на 2 года, имея при этом возраст 59 лет. В перечне требований банка “А” читаете, что на день подачи кредитной заявки возраст заёмщика не должен достигать 60 лет (и значит, вы можете подать заявку и рассчитывать на кредит). В перечне требований стоящего через дорогу банка “Б” написано, что на день завершения срока действия договора ваш возраст не должен достигать 60 лет. Но вам в день завершения срока действия договора будет уже 61 год (и значит, в этом банке вам не удастся получить получить кредит). При этом в обоих банках предельный возраст, казалось бы, указан одинаковый – 60 лет.

Какой набор документов предоставляется при оформлении потребительского кредита?


При оформлении целевого кредита на приобретение товара в магазине, вам понадобится лишь паспорт и любой второй документ по выбору (ИНН, водительское удостоверение, военный билет...). Но в отдельных случаях при оформлении экспресс-кредита в магазине всё-таки могут понадобиться дополнительные документы. Происходит это в случаях, когда сумма кредита достаточно крупная, или когда сотрудники службы безопасности испытывают какие-то сомнения относительно достоверности данных, представленных вами.

При оформлении в банке потребительского нецелевого кредита в “наличных”, обязательно   представляется копия трудовой книжки, а также - справка о доходах. Нередко в обязательном порядке могут быть потребованы также копии следующих документов: военный билет (призывной возраст), свидетельство о браке (о его расторжении), свидетельство о праве собственности на недвижимость (при наличии).

Существуют банки, которым для предоставления нецелевого кредита в наличных достаточно лишь наличия у вас паспорта. Но число таких банков очень незначительно, а максимально доступная сумма кредита, выдаваемого на таких “облегчённых” условиях, обычно не выше 30 тыс. рублей.

На какой период времени можно взять потребительский кредит?

Минимальный срок, на который может быть оформлен потребительский кредит – 3 месяца. Максимально возможный срок может достигать 5 лет.

Я, как мне кажется, идеально соответствую всем банковским требованиям. Но мне всё равно в кредите отказали. Почему?


Банки сегодня повсеместно используют для оценки платёжной способности соискателей на кредит так называемый скоринг. Это не что иное, как автоматизированная система обработки данных, которые представлены в вашей анкете, заполняемой при подаче кредитной заявки. Как работает такая система? Предположим, в банк с заявкой на кредит обратился некий гражданин N. Возраст имеет 30 лет, продолжительность стажа по последнему рабочему месту – 3 года, профессия – инженер в крупной строительной фирме, постоянная прописка в регионе деятельности банка, судимостей не имел, предыдущих непогашенных кредитов за ним не числится, семейное положение – женат, есть ребёнок; доход – 45 тыс. рублей, подтверждённый справкой 2-НДФЛ. Запрашиваемая сумма кредита – небольшая (50 тыс. рублей). Казалось бы, клиент без единой погрешности, который просто “обречён” на положительный результат по рассмотрению его заявки. Однако компьютер, обработав заявку в скоринговой системе, “обнародует” следующий результат: вероятность того, что гражданин N. будет верой и правдой погашать задолженность, равна 97%. Другими словами, из общего числа заёмщиков, обладающих аналогичным набором характеристик, погашают кредит 97%,  не погашают – 3%. Исходя из этих данных, банк, для уравновешивания рисков, выдаст ссуду 97% претендентов с похожими характеристиками, а 3% - откажет

Чтобы получить потребительский кредит, обязательно иметь постоянную регистрацию именно в регионе деятельности банка?


В большинстве случаев, да. Хотя есть банки, которые соглашаются предоставлять потребительский кредит соискателям, имеющим временную прописку. Но риск получения отказа в такой ситуации заметно повышается.

Что такое потребительский ипотечный кредит?


Случается, что один и тот же кредит одновременно сочетает в себе характеристики потребительского и ипотечного. Такое явление наблюдается, когда банк выдаёт крупный кредит на потребительские цели (300 тыс. рублей – 25 млн. рублей) под гарантийное обеспечение в виде залога недвижимости, принадлежащей заёмщику. Закон об ипотеке определяет, что ипотекой называется залог недвижимого имущества. А значит, кредиты такого типа могут называться хоть потребительскими, хоть ипотечными. Не будет ошибочным ни первое название, ни второе.

Можно ли при получении кредита столкнуться со скрытыми комиссиями, и какими?

Часто вижу предложения банков оформить кредитную заявку “он-лайн”, что это означает?

Имеет ли смысл обращение к кредитному брокеру, если возникла необходимость в получении кредита?

Дадут ли потребительский кредит иностранцу?