(495) 669-35-99

Главная arrow Ипотечные кредиты


Кредитный калькулятор
Поможет узнать размер процентной ставки..
Кредитный калькулятор

Ипотека – в чём её суть?

 

Ипотека – это вид кредита, отличительной характеристикой которого является то, что роль гарантийного обеспечения по кредиту выполняет какой-либо объект недвижимости. Чаще всего недвижимостью, оформляемой банку в залог, становится жилой дом или квартира; несколько реже - земельный участок. Также выступать предметом залога банку может и объект коммерческой недвижимости, но пока в России коммерческая ипотека не имеет широкого распространения.

При этом различают два самостоятельных “подвида” ипотеки. Первый случай – когда заёмные средства являются целевым кредитом для приобретения жилья, которое, в свою очередь, и становится залоговой недвижимостью на всё время погашения заёмщиком своего долга. Второй случай – заёмные средства являются нецелевым кредитом, позволяющим потратить эти деньги по своему усмотрению; при этом в качестве залога банку выступает недвижимость, уже имеющаяся у заёмщика.

Данный вид кредита может предусматривать весьма длительные сроки погашения задолженности – от 1 до 25 лет. Размер годовой процентной ставки по кредиту колеблется в диапазоне 9-14% и находится в зависимости от целого ряда факторов (валюта кредитования, величина суммы первоначального взноса, представленная форма подтверждения доходов...).

Ипотека – оптимальный способ разрешить жилищную проблему?


Проблема “квартирного вопроса”, кажется, обречена на вечную актуальность. По крайней мере - в нашей российской действительности. И любому из нас, хотя бы раз в жизни, приходится задуматься над способом решения этой проблемы. Способы, действительно, имеются разные. Прежде всего, квартиру можно приобрести в собственность, но также - можно её арендовать. Купить тоже можно по-разному: либо только после того, когда в наличии появится достаточная сумма собственных денежных ресурсов, либо заняв таковые “ресурсы” у кого-нибудь. Ну и наконец, занимать тоже можно по-разному: обратившись с просьбой о помощи к кому-то из очень близких вам людей (родственники, друзья) и получив от них, по сути, беспроцентную “дружескую” ссуду, или же обратившись с аналогичной просьбой к банку и получив от него “намного менее дружеский” займ под очень немаленький годовой процент. Попробуем проанализировать вместе все перечисленные варианты.

 

Квартира без кредитов

 

Вариант первый – купить жильё за свои “кровные”, полностью и сразу заплатив “по всем счетам”. Вариант - очень и очень привлекательный, поскольку совмещает в себе целый “букет” плюсов и достоинств: вы становитесь полновластным собственником сразу и бесповоротно, себестоимость вашего приобретения максимально дешёвая, и при этом вы не чувствуете себя никому ничем обязанным. И если вы тот счастливец, кто “лёгким движением руки” может в любую минуту, а также в любом количестве выложить “деньги на бочку” - стоит признать, что данный вариант определённо ваш!

Но всё заметно осложняется, если готовой суммой вы не располагаете. Конечно, можно отложить реализацию заветного желания на будущее и начать планомерно “копить”. Решение – которое, безусловно, имеет право на существование, и которое выбирают довольно многие. Но, стремясь во что бы то ни стало обзавестись жильём по его нормальной (то есть без “процентов”) себестоимости, вы обрекаете себя на то, что ещё довольно долго вам придётся довольствоваться теми квартирными условиями, которые уже и сегодня вас, возможно, не устраивают. Причём всё это время вам придётся жить, ощутимо ограничивая себя и свою семью во многих важных и необходимых, вещах. Но что самое главное – все эти долгие годы, полные сознательных и добровольных лишений, ограничений и нереализованных возможностей, годы, принесённые в жертву заветной цели, и которые уже никогда нельзя будет вернуть и прожить заново, - могут так и остаться ничем не вознаграждёнными.

 

Цены на жильё

 

Причина этому - непрерывно прогрессирующий рост цен на жильё. Это похоже на попытку подняться наверх, шагая по ступенькам эскалатора, который движется вниз. Практически, конечно, осуществимо; но всё зависит от соотношения “скоростей” - той, с которой шагаете вы, и с которой движется эскалатор. Но даже если самые “придирчивые” расчёты подтверждают, что планируемая скорость ваших накоплений будет гарантированно опережать любые мыслимые и немыслимые скорости роста цен на жильё, - будем объективны: чтобы “доплыть” до своей цели, “выгребая” против сильного течения - вам придётся пожертвовать долгими годами своей жизни, которые могли бы быть прожиты другим образом и в других условиях. Да и цена квартиры в тот знаменательный “день Х”, когда вы, наконец, её всё-таки приобретёте – будет очень сильно отличаться от сегодняшней. Так выиграете вы в итоге или проиграете? Есть над чем подумать...

И вы подумали. А подумав, решили попытать счастья другим образом. “Человек человеку – друг, товарищ и брат” - очень кстати пришла вам на память красивая, но несколько спорная, декларация. Вот и решили вы, по ходу дела, разобраться – кто, кому и кем приходится. Рассказали о своих мечтах и планах всем близким вам людям (а также, на всякий случай, и некоторым дальним), объяснили им убедительно и красноречиво, как много для вас значит покупка квартиры, как сильно это должно будет изменить всю вашу жизнь и как мало, по существу, для этого нужно – только чтобы кто-нибудь одолжил вам на полжизни чемоданчик денег... А закончив пламенную речь, с недоумением отметили, что смотрят на вас все “друзья” (не только дальние, но и близкие) с какой-то странной смесью сожаления и осуждения во взгляде, как будто затрудняются определить – то ли вы глупец, то ли вы наглец.

И нужно отдать им должное – они отнюдь не далеки от истины! Потому что просить деньги у тех, кто ими сам не располагает – однозначно глупо (и эта очевидность даже не комментируется); просить же очень крупную сумму денег, на очень длительный срок, и на супер- “братских” условиях у тех, у кого деньги всё-таки водятся - наглость (такая же однозначная и очевидная), поскольку в этом случае вы готовы на долгие годы лишить человека той прибыли, которую он мог бы получать от грамотного инвестирования своих сбережений, и которая ему, конечно же, нужна для решения проблем своей семьи, за которую он несёт ответственность. Но если даже предположить, что кто-то из ваших близких, например, родственников, пойдёт вам навстречу и выдаст вам такой длительный и беспроцентный кредит – будете ли вы потом в моральном плане чувствовать себя “комфортно” на протяжении длительного периода?

 

Аренда - это выход?

 

Вообще то, на покупке свет клином не сошёлся. Жить можно и в квартире, которая снята в аренду. Сегодня данный способ решения квартирного вопроса становится делом обычным. Об этом, может быть, подумали и вы. Не будем кривить душой и признаем, что есть существенные плюсы и у этого варианта: не нужно ничего ждать, не нужно ничего копить и не нужно ни у кого ничего просить. При наличии стабильного источника дохода (который при этом вовсе не должен быть астрономическим) можно решить проблему жилья быстро, легко и надолго. Только нужно сознавать, что все те выплаты, которые вы будете ежемесячно и постоянно осуществлять, не будут платежами “за квартиру”, а всего лишь платежами “за пользование” ею. И сколько бы денег за аренду вы не выплатили, от этого ни единый квадратный метр не станет вашим собственным.

Впрочем, если проявления собственнического инстинкта вам мало свойственны, то вы вполне можете жить долго и счастливо и в арендуемой квартире, нисколько не тяготясь тем, что, фактически, так и будете ходить “по чужим половицам” всю жизнь. Но нужно отметить и явный минус аренды: никто из хозяев не обязан продлевать арендный договор с вами до бесконечности, а значит – велик риск того, что в течение жизни вам придётся менять жильё не единожды.

Конечно, каждая конкретная жизненная ситуация – уникальна и требует индивидуального подбора “инструментов” для решения проблемы. Однако трудно не согласиться, что на сегодняшний день ипотека является лучшим “инструментом” из тех, что имеются у россиян в наличии. Да, ипотека – хлопотна для оформления. К сожалению - ещё довольно дорога и не всем доступна. Но зато она даёт возможность уже сегодня жить в новой комфортной квартире, платить за которую вы будете ещё только завтра-послезавтра. Вы сразу становитесь собственником своего жилья, что позволяет вам ощутить “почву под ногами” и уверенность в завтрашнем дне . А для такого дела – стоит и “похлопотать”!

Что же касается пресловутой “дороговизны” ипотеки – то сегодня уже активно действует рынок услуг по рефинансированию ипотечных кредитов, грамотное использование которого позволяет в течение погашения задолженности снизить первоначальную процентную ставку (и даже не единожды!). Так что вместо “хныканья” по поводу высоких процентов, лучше научиться пользоваться таким непростым, но очень эффективным финансовым “инструментом” как рефинансирование.

Как справиться с платежами

Как получить ипотечный кредит?

Ипотека - учимся считать!

Заповеди заёмщика

Документы для ипотеки в Сбербанке