(495) 669-35-99


Кредитный калькулятор
Поможет узнать размер процентной ставки..
Кредитный калькулятор

Ипотека - учимся считать!

На ипотечном рынке становится всё больше предложений. Банки, стремясь привлечь потенциальных соискателей кредита, не скупятся на хвалебные дифирамбы своим ипотечным продуктам. Как не потеряться в этом многообразии, не заблудиться в дебрях рекламных уловок и выбрать по-настоящему оптимальный вариант?

Предлагаем в этой связи несколько комментариев специалиста – начальника отдела по ипотечному кредитованию “Риэлтерской компании “Русский дом недвижимости” Дмитрия Кожевникова.

Низкие проценты стоят дорого

На сегодняшний день средневзвешенная процентная ставка по ипотечным займам для приобретения объектов недвижимости на вторичном рынке в валюте “плавает” в зоне 10-12% годовых. По рублёвым кредитам ставка, как правило, выше на 1-3%. При выдаче кредита на новостройку банки устанавливают два разных вида ставок: на время до постройки дома и завершения всех формальных процедур по оформлению квартиры в вашу собственность - проценты более высокие, после регистрации права собственности и оформления жилья в качестве залога банку – вводятся “в игру” такие же ставки, как и при покупке вторичного жилья.

По финансовым прогнозам, за ближайшие пару лет ставки по кредитам понизятся еще на 1 - 2%.

В чём подвох?

Возьмите себе на заметку: заявляемые некоторыми кредитными организациями ставки по валютным кредитам ниже 10% есть не что иное, как традиционный рекламный ход. Почти наверняка, все остальные параметры кредитования в этих “дружественных” предложениях будут уже совсем не такими “пушистыми”.

Кто осилит «нулевой взнос»?

С некоторых пор ряд банков начал практиковать ипотечное кредитование без внесения первоначального взноса (так называемый “нулевой взнос”). Данный ипотечный продукт рекламируется как эффективный инструмент, позволяющий рассчитывать на приобретение собственного жилья тем гражданам, которые не имеют возможности накопить достаточное количество средств, чтобы внести даже минимальную часть стоимости квартиры.  

В чём подвох?

Так как вы не внесли нисколько своих личных денежных средств – значит, абсолютно вся (!)   сумма стоимости приобретаемого вами жилья будет являться, по своей природе, “чужими”, заёмными деньгами. То есть, вы получаете в долг аномально большую (в сравнении с обычными схемами) сумму, в то время как сроки на её погашение остаются прежними (не превышают 20-25 лет). Можете себе представить, какой груз ежемесячных выплат на вас “повиснет”?! Уж точно, мало не покажется...

“Минусы” “серой зарплаты”.

Рост межбанковской конкуренции на ипотечном рынке постепенно ведёт (хотя и медленнее, чем хотелось бы!) к “демократизации” в таком “щекотливом” вопросе, как определение платёжеспособности потенциального заёмщика. Самый “одобряемый” банками способ подтвердить уровень своих доходов - предоставление справки формы 2-НДФЛ. Но всё чаще банки соглашаются принимать к рассмотрению справки альтернативной свободной формы, в том числе и на бланке того же самого кредитного учреждения.

В чём подвох?

Однако, для бурной радости по этому поводу особенной причины не наблюдается. Доходы, подтверждённые справками свободной формы (так называемая “серая зарплата”), банками расцениваются как недостаточно надёжные, а значит, представляющие для банка повышенную угрозу невозврата заёмных средств. Следствием этого является хрестоматийный банковский “защитный ход” - повышение процентной ставки с одновременным уменьшением суммы кредитования.

Дополнительные условия, предъявляемые банками

Определённый уровень дохода – обязательное, но далеко не единственное требование банка к заёмщику.

Среди прочих, одним из самых “проблемных” для соискателя кредита условий всегда было требование представить поручителя. В обязательном порядке соблюдение данного условия требуется в Сбербанке при покупке в кредит новостроек. Другие крупные банки настаивают на представлении поручителей лишь в случаях недостаточно высокого уровня дохода, “серой зарплаты” или каких-то других “ослабленных” гарантий платёжеспособности клиента или обеспечения по кредиту.

Найти поручителя – задача не из простых! И это легко объяснимо. Ведь поручители несут по кредитному договору солидарную ответственность с главным заёмщиком и рискуют “ответить” своим кошельком и своим имуществом при малейших проблемах с выплатами по погашению задолженности.

Определённые требования предъявляются банком и к характеристикам приобретаемого по ипотеке жилья: строение не должно быть аварийным, предназначаться под снос; может быть предъявлено требование по наличию железобетонных перекрытий.

Требования, касающиеся гражданства заёмщика. Большинство банков сегодня по-прежнему предпочитают кредитовать только граждан России. А вот требование московской прописки, практически, уже кануло в Лету. Банк вполне удовольствуется наличием у заёмщика регистрации в любом из регионов России.

Требования по возрасту. Большинство банков соглашаются заключать договор ипотечного кредитования с лицами не моложе 21 года. Сбербанк соглашается кредитовать лиц, достигших 18-летия. Что касается верхней возрастной границы – действует правило, что на дату погашения ипотечной ссуды заёмщик не должен иметь возраст, превышающий пенсионный возраст. Но имеют место и случаи повышения планки “предельного” возраста – обычно сроком до 5 лет.

Постепенно меняются требования, предъявляемые к созаёмщикам. Если раньше в качестве таковых могли рассматриваться исключительно зарегистрированные супруги, то сегодня некоторые банки отходят от строгого следования прежним стандартам и позволяют выступать созаёмщиками лицам, которые не являются близкими родственниками или членами семьи.