Автокредиты

Период “оттепели” на рынке автокредитов

Благодаря всё большему ужесточению межбанковской конкуренции на российском рынке автокредитования, клиенты получают всё более привлекательные предложения по заключению кредитных договоров. За прошедший год снижение номинальной ставки составило 2%. Покупатель, исходя из суммы, имеющейся в его в распоряжении для покупки автотранспорта, может самостоятельно выбрать такую программу кредитования, которая максимально отвечает его возможностям. При этом система предъявляемых к заёмщику требований зачастую не претерпевает никаких изменений, а ставки, устанавливаемые по каждому конкретному банковскому продукту, очень кстати являются фиксированными и не изменяются в зависимости от выбранной машины или автосалона. Будущий автовладелец может сам свободно выбрать вид валюты, в которой кредит будет браться, а , следовательно, и погашаться. “Рублёвая” процентная ставка плавает в районе 22-23% годовых, “долларовая” – в районе 10-13%, “евровая” - соответственно, в зоне 9-10%. Таким образом, взяв “рублёвый” кредит сроком на 5-6 лет, счастливый “новоиспечённый” владелец мощных “лошадиных сил” становится, по совместительству, также и обладателем совсем “неслабой” 100%-ной переплаты.

Требуемая сумма первоначального платежа – вопрос очень неоднозначный. Данный показатель может сильно отличаться в зависимости от банка-кредитора и от выбранной кредитной программы. В целом, разброс величин этого показателя таков: 9,99% - 50% от размера полной стоимости транспортного средства. При этом очевидна базовая закономерность: чем период погашения долга короче, и чем процентная ставка ниже – тем величина первого взноса выше.

Хотя имеет место и особый случай – программы так называемого “нулевого” взноса. Неоспоримое преимущество таких программ состоит в возможности сесть за руль даже тем гражданам, которым никак не удаётся накопить денежных средств, достаточных для начального взноса за автомобиль. Но за “удовольствия” приходится платить. И данный случай исключением не является. За бесплатный “старт” незадачливому должнику придётся заплатить намного более обременительными расходами по ежемесячным взносам, что обусловлено повышенной процентной ставкой. К тому же, использовать данную схему большая часть банков соглашается лишь для покупки автомобилей иностранного производства, причём на весь период погашения задолженности машина остаётся в залоге у банка.

Последний “хит сезона” - автомобиль в рассрочку. На языке “спецов”этот вид кредитования называется факторингом. Программа беспроцентного кредитования на очень “жёстких” условиях. Что касается “беспроцентности” данного вида займа – не будем наивными: свой “законный” барыш кредитор получит в этом случае с официального дилера, который вам продаст новую машину (с бывшими в употреблении, а также с “серыми” транспортными средствами программы беспроцентного кредитования не работают).

Сумма первоначального платежа по факторингу не должна быть меньше 30%, а период выплаты заёмных средств – существенно меньше в сравнении с любой другой кредитной программой: обычно не более года. Также – строгие ограничения при выборе машины: кредитное учреждение согласится выдать беспроцентный кредит исключительно для того дилера, которому безоговорочно доверяет.

Сватаемся к … банку

Если подробное ознакомление с нюансами, “подводными камнями” и ожидающими вас обременительными обязательствами не убили в зародыше ваше желание обзавестись дорогостоящим “средством передвижения” - значит, дело осталось за малым. Нужно всего лишь прояснить одну смутную “неясность”: готов ли банк протянуть вам “руку помощи”?
Учитывая факт всё большей демократизации требований, предъявляемых к заёмщикам, есть основания если и не рассчитывать безоговорочно на эту самую “помощь”, то, во всяком случае, питать надежды по этому поводу. Тем не менее, в большинстве банков перечень основных требований один и тот же. Банками давно выработан “золотой стандарт” идеального заёмщика, которого кредитное учреждение сочтёт безусловно “достойным” финансовой поддержки. Этот собирательный образ видится проницательному кредитору примерно таким.

В идеале - это российский гражданин, имеющий постоянную регистрацию. Наличие временной регистрации, в лучшем случае, может дать ему шанс на кредит сроком, не превышающим срок самой регистрации. В отдельных редких случаях возможны исключения из правила. Например, если соискатель кредита является обладателем двойного гражданства, или у него подписан длительный рабочий контракт с очень серьёзной фирмой – строгий кредитор может-таки проявить особенную щедрость и прокредитовать на более длительный срок.

Возраст нашего воображаемого “идеального” заёмщика должен выражаться числом, близким к числу 30. Конечно, большинство банков кредитуют лиц в возрастном диапазоне 18-60 лет, но чрезмерно юному или явно древнему любителю автомобилей могут и отказать.

Профиль клиента, “приятного” для банка во всех отношениях, эффектно дополняют десять лет непрерывного стажа на одном и том же рабочем месте, где, за труды его праведные, ему платят совершенно “прозрачную” и очень официальную зарплату размером 2-3 тыс. долларов в месяц (не забивайте себе голову “сказками” о “как минимум шести месяцах стажа на нынешнем месте работы”). Кстати, зарплате полагается быть раза в два больше, чем платежи по погашению займа. Однако, при несоблюдении этого параметра, банк не будет противиться тому, чтобы недостающую часть денежных знаков “добавляли” другие, более обеспеченные, домочадцы.

Ведь и все родственники у заёмщика “положительного” – также народ “положительный”, имеющий такие же стабильные рабочие места и нисколько не меньший уровень доходов.

Как застраховать себя от недобросовестного страховщика

Непременным требованием почти всех видов автокредита является обязательная страховка. Лишь некоторые кредитные программы допускают отсутствие обязательной страховки – такие, например, как кредит без страховки или кредит с зачётом транспортного средства. Первый из них, правда, оформляется, под ощутимо более “весомый” процент и на очень короткий период.

Покупая машину на “чужие” деньги, нужно быть готовым к тому, что кредитор, помимо обязательного ОСАГО, потребует от заёмщика также и оформления АвтоКАСКО – на случай нанесения машине ущерба или её угона. Далеко не самым приятным моментом при этом является то, что выбрать страховую компанию самостоятельно, на ваш вкус и кошелёк, вряд ли вам предоставят возможность. Оформлять полис придётся у того страховщика, на которого укажет банк, и который может оказаться отнюдь не из “дешёвых”.

Однако, вопрос стоимости услуг “навязываемого” вам страховщика – только половина дела; другой вопрос, который имеет значение – деловая репутация страховой компании на рынке данных услуг. И хотя в деле оформления займа кредитор, безоговорочно, является хозяином положения, однако и заёмщику, со своей стороны, уподобляться овце, ведомой на заклание, вовсе ни к чему. А поэтому, прежде подписания каких бы то ни было страховых полисов, не поленитесь “разжиться “ информацией об интересующей вас компании. Сегодня, благодаря развитой сети интернет и огромному числу “форумов” по абсолютно любой тематике, сделать это не так уж сложно.

И если вдруг вскроются имевшие место случаи недобросовестной работы или явного обмана клиентов со стороны компании, с которой тесно сотрудничает ваш потенциальный банк-кредитор – очень даже имеет смысл подумать, пока не поздно, о смене и самого банка. В любом случае, предварительно подробно разберитесь во всех пунктах договора, ни в коем случае не оставляя без внимания строки, пропечатанные подозрительно мелким шрифтом. Не стесняйтесь быть дотошным и въедливым: любой финансовый договор – это противостояние интересов, и здесь уж – каждый сам за себя!

Учитывайте ещё один нюанс: при страховании собственного автомобиля его оценочная стоимость с течением времени, по причине естественного износа, уменьшается; с застрахованным автомобилем, который находится в залоге у кредитора, ничего подобного, к сожалению, не происходит. Его оценочная стоимость будет оставаться прежней на протяжении всего периода погашения займа.

Сколько может стоить неосведомлённость

Опыт в нашей сложноустроенной жизни дорогого стоит. И очень часто – в буквальном смысле этого слова. Скольким “необстрелянным” “новичкам”- заёмщикам приходится пережить состояние ступора, когда, уже после подписания всех договоров, они с горьким изумлением обнаруживают, что та сумма расходов, которая, по их мнению, предусматривалась условиями займа, - вдруг самым неожиданным и непостижимым образом трансформируется в совершенно другую расходную цифру (естественно – намного большую!).
Многие статьи расходов кредитные организации сознательно до поры до времени оставляют “завуалированными” для наивно-доверчивого соискателя кредита. Когда же “ставки сделаны” - ему безжалостно объясняют те “подробности” в “правилах игры”, которые он, по неопытности и в силу отсутствия специальных знаний, не принял в рассмотрение.

Маловероятно, что кто-то из “заинтересованных” участников этой жёсткой “игры для взрослых” решится предоставить потенциальному заёмщику заведомо недостоверную информацию. Да и не нужно этого вовсе. Достаточно лишь в правильный момент “отвлечься” и не успеть предупредить своего клиента о последствиях принимаемого им решения (или же “предупредить” его таким образом, чтобы все слова, гарантированно, “прошли мимо ушей”).

А поэтому не будем полагаться лишь на вежливые, но почему-то всё равно не очень понятные, объяснения банковских работников, а примем некоторые меры “финансовой самообороны”. Поговорка: “предупреждён – значит вооружён” остаётся актуальной во все времена. Итак, запасаемся впрок информацией о расходах, которые вам, скорее всего, придётся понести, но о которых вас, возможно, не предупредят заранее. (Кстати, их суммарный процент может “вытянуть” на 15% от стоимости автомобиля без учёта первоначального платежа!)

Комиссия, взимаемая за оформление договора, выплачивается один раз и составляет 1-2% от суммы кредита. Оплата полиса АвтоКАСКО будет вам стоить, при самом челевеколюбивом к вам отношении, не меньше 5-9% от стоимости вашего автотранспорта. Правда, этот размер никак не связан с кредитом. Стоимость КАСКО остаётся постоянной, вне зависимости от того, покупаете ли машину за “наличные” или оформляете её в кредит. За ОСАГО вам придётся заплатить 100-150 долларов. Госпошлина будет стоить 0,01%. Взнос, уплаченный в Пенсионный фонд, составит 3%. За процедуру регистрации в ГИБДД придётся уплатить 150 долларов. И не забываем о нотариальных услугах – приблизительно 200 долларов.

В последнее время практикуется схема, согласно которой все вышеперечисленные платежи могут быть добавлены к сумме кредита. Это, конечно, позволяет заёмщику избежать ощутимых денежных затрат здесь и сейчас, но увеличивает, таким образом, объём денежной массы, которая будет “обложена” банковским процентом.

Имеет место также комиссия, взимаемая за обслуживание счёта. Может выплачиваться заёмщиком как в момент оформления кредита, так и при уплате ежемесячных кредитных платежей. Такая комиссия задаётся определённым процентным отношением к сумме; представлена долями процента. В разных банках и для различных кредитных программ могут быть предусмотрены неодинаковые размеры этой дополнительной комиссии. Следовательно, информацию о размере и о структуре указанного банковского сбора, применительно к вашему конкретному случаю, необходимо заранее узнать в банке.

Как не получить мат в три хода

На “шахматном поле” кредитно-договорных отношений между банком и заёмщиком “белами фигурами” играет, безусловно, банк. Именно он диктует условия и выдвигает требования. Однако, не факт, что играющий “чёрными” обязательно должен быть в проигрыше. Многое зависит от мастерства и опытности “игрока”. У бывалых заёмщиков, как правило, наработан целый арсенал правил и приёмов, позволяющих минимизировать степень потрясения для своих нервов и своего кошелька в процессе “товарищеских” встреч с кредиторами.

Во-первых, не жадничайте! Крайне противопоказано “зажимать” выплату первичного взноса – себе дороже! В буквальном смысле слова. Лучше поднапрячься и поднакопить “деньжат”, чтобы потом быстро рассчитаться с небольшим объёмом долга, чем полжизни рассчитываться за машину, которая уже давно приказала долго жить.

Во-вторых, попытайтесь рассмотреть вопрос оптимизации ваших страховых выплат. Оформление полиса АвтоКАСКО не на всю стоимость машины, а строго на сумму, равную величине кредита, вряд ли будет правильным решением для водителя -”без году неделя”, но может быть вполне оправдано и приемлемо для истинного “профи”.

В-третьих, потрудитесь поискать хорошенько, и, возможно, вам удастся найти дилера, который имеет с банком договор о льготном кредитовании для своих покупателей. Такой вариант позволяет экономить серьёзные деньги на ежемесячных взносах.

В-четвёртых, на автокредитовании свет клином не сошёлся. Можно рассмотреть вариант использования альтернативного банковского продукта – потребительского кредита. Процентная ставка по нему выше не намного, но зато он позволяет вам сразу стать полноправным и полноценным обладателем транспортного средства, который может с первой же минуты распоряжаться своим приобретением, как ему вздумается и ни от кого не зависеть в выборе страховой компании.

Правило последнее и универсальное: в любом случае, обязательно добейтесь от кредитного инспектора банка, чтобы он, ещё до подписания вами договора, рассчитал для вас все ожидающие вас расходы по кредиту с точностью до копейки.

Нередко случается, что банк отказывает в выдаче кредита без видимых на то оснований. В этом случае совершенно не нужно “заморачиваться” такими “пустяками” и приставать к банковским менеджерам с просьбами объяснить вам причину отказа. Действовать нужно с точностью до наоборот: немедленно забираете все свои документы и срочно перемещаетесь в следующий банк. На сегодняшний день, к счастью, не создана единая для всех кредиторов база данных по лицам, получившим отказ в предоставлении займа.

Между прочим, “хороший” кредитор и привлекательная кредитная программа могут быть вовсе не “улыбкой фортуны” или случайным “подарком судьбы”, а закономерным результатом грамотно организованной подготовительной работы, проведённой самим заёмщиком.

Для начала нужно найти на информационных просторах интернета “годный”, качественный калькулятор кредитных программ. Это не сложно. По первому запросу система сразу вам выдаст несколько подобных счётных инструментов, оперирующих данными ведущих российских банков.

Затем имеет смысл разработать для себя три альтернативные программы: в расчёте на свои максимальные финансовые возможности, на умеренные и “малобюджетную” версию. На каждый из вариантов счётчик вам предложит на выбор предложения от нескольких различных банков. Причём, показатели по процентной ставке и по сумме реальных платежей разнесены в разные строки и заметно различаются между собой.

Следующий шаг – ознакомиться с отзывами об этих банках тех “счастливцев”, которые уже воспользовались для покупки машин их услугами. Осуществить это так же не сложно, пообщавшись с народом на “форумах”.

В результате проведения всех этих необременительных, по очень продуктивных манипуляций, шансы на оптимальное решение ваших проблем резко возрастают. Набор обязательных для представления документов при получения автокредита, во всех случаях, следующий:

- паспорт гражданина РФ
- страховое пенсионное свидетельство (карточка)
- налоговое свидетельство (ИНН)
- водительское удостоверение (если имеется)
- паспорт супруга (при его наличии)
- военный билет ( в случае призывного возраста)
- справка о доходах (в идеале - форма 2-НДФЛ; допускается свободная форма)
- копия трудовой книжки (заверяется работодателем)
- анкета-заявка, которая заполняется в кредитном бюро

Мотивы, движущие гражданами при обращении за автокредитами, могут быть самыми разными. Из результатов опросов, проведённых в Москве и Санкт-Петербурге, следует, что для 32% опрошенных автокредитование – прежде всего возможность приобрести транспортное средство “здесь и сейчас”, не откладывая это на неопределённое будущее. Для 29% респондентов главным преимуществом автокредита является возможность оплаты в рассрочку, вместо единоразовой крупной выплаты. 23% опрошенных считают целесообразным его применение для покупки более дорогого автомобиля. И наконец, 2% объяснили своё обращение за кредитом гарантией выплаты, в случае угона машины, страхового возмещения.